Extra aflossen op hypotheek | Aflossen hypotheek

Overweeg jij om extra af te lossen op jouw hypotheek? In dit artikel een aantal punten die hierbij komen kijken. Voor je definitief besluit wat je wilt doen, is het altijd verstandig om contact op te nemen met jouw hypotheekadviseur. Wat jij het beste kunt doen hangt namelijk 100% af van jouw situatie. Wel zijn er een aantal algemeenheden om rekening mee te houden, deze zullen we in dit artikel bespreken.

Wat is extra aflossen?

Normaal gesproken moet je een hypotheek binnen 30 jaar terug betalen in de vorm van maandelijkse termijnen. Als jij besluit om meer terug te betalen dan afgesproken met de bank, is er sprake van extra aflossen. Door deze extra aflossing zal jouw maandlast iets dalen. Ook kan je er soms voor kiezen om dezelfde maandlast te houden met een kortere looptijd waardoor je eerder hypotheekvrij bent.

Waarom extra aflossen

Er kunnen tal van redenen zijn om extra af te lossen op uw hypotheek. De meest voorkomende reden op dit moment zal de lage spaarrente zijn. Maar ook het doel om in de toekomst lagere maandlasten te hebben om bijvoorbeeld minder te kunnen werken kan een reden zijn om versneld af te lossen.

Verwacht echter geen wonderen van jouw extra aflossingen, met de huidige lage rente bespaar je vaak per €1000,- aflossing slechts iets meer dan één euro per maand aan rente. Over 25 jaar echter, scheelt het bij een rente van 1,5% toch €450 aan rente die je niet hoeft te betalen als je jouw maandbedrag gelijk houdt. Over een langere periode levert aflossen dus wel echt iets op. Mocht de rente weer gaan stijgen, neemt dit voordeel natuurlijk toe.

Mocht je een hypotheek hebben waarvan het merendeel al is afgelost dan kan het ook interessant zijn om versneld af te lossen. Op het moment dat je bijna jouw gehele hypotheek hebt afgelost, heb je geen voordeel meer van de hypotheekrenteaftrek. Dit is het geval als jouw eigenwoningforfait hoger is dan de hypotheekrente die je moet betalen.

Door het versneld aflossen van jouw hypotheek is het ook mogelijk dat je in een lagere risicoklasse van de bank komt. De bank bepaalt jouw risicoklasse op basis van het hypotheekbedrag dat nog openstaat ten opzichte van de waarde van de woning. Als je in een lagere risicoklasse terecht komt betaal je minder hypotheekrente, je moet dit wel zelf bij de bank aanvragen. Mogelijk eist de bank wel een taxatierapport.

Is het aflossen van je hypotheek verstandig?

Als je geen direct doel voor jouw spaargeld hebt kan extra aflossen verstandig zijn. Je zou ook kunnen gaan beleggen met jouw geld om meer rendement te krijgen dan op de spaarrekening, maar dit brengt wel meer risico’s met zich mee. Door af te lossen, heeft u een gegarandeerd rendement en op termijn lagere lasten.

Als u meer spaargeld heeft dan het heffingsvrijvermogen, dan is het wellicht extra interessant om extra af te lossen. U betaalt over het bedrag dat u aflost immers geen vermogenrendementsheffing meer, als u dit wilt los dan af voor het einde van een kalenderjaar om hiervan te profiteren. Een andere manier om uw vermogen te laten dalen is om extra te sparen voor uw pensioen. 

Wanneer is aflossen niet verstandig?

Extra aflossen van uw hypotheek is niet verstandig als u een bank(spaar) hypotheek heeft. In dit geval is het beter om een extra spaarpremie in te leggen. Als u een dergelijke hypotheek heeft neem dan voor het beste advies contact op met uw adviseur. Een foute beslissing kan flink in uw nadeel werken.

Als u gebruik maakt van toeslagen zoals bijvoorbeeld zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag, dan kunnen deze lager worden als u extra aflost. U kunt immers minder hypotheekrente aftrekken waardoor uw belastbare inkomen omhoog gaat. Dit kan van invloed zijn op jouw toeslagen. Mocht je recht hebben op toeslagen, bereken dan goed jouw gevolgen.

Heb je nog andere leningen open staan met een hoger rentepercentage? Los dan eerst deze leningen af.

Zorg eerst voor een spaarbuffer, hoe hoog deze moet zijn hangt af van uw situatie. Maar zorg dat u in het geval van onverwachte uitgaven zoals een auto die plots vervangen moet worden niet in de problemen komt. Door af te lossen zit uw geld immers vast in de ”stenen”.

Hoeveel mag ik aflossen? Boetevrij aflossen

Bij de meeste banken mag je 10% van jouw hoofdsom boetevrij aflossen. Bij sommige banken is dit meer. Als u een flink bedrag wilt aflossen is het dus verstandig om dit dus eerst te bespreken met uw hypotheekadviseur. Aan het einde van uw rente vaste periode mag u wel onbeperkt aflossen. Mogelijk kunt u door over te stappen van geldverstrekker ook nog besparen op uw maandlasten.

Ook is er vaak een minimumbedrag dat u mag aflossen. Als u in een maand 50 euro bespaard heeft mag u dit dus vaak niet zomaar aflossen. Het minimum bedrag ligt vaak rond €250,-.

Voordeel aflossen hypotheek

• Lagere maandlasten
• Eerder hypotheekvrij
• Mogelijk een lagere hypotheekrente
• Mogelijk minder vermogensrendementsheffing

Nadelen aflossen hypotheek

• Minder hypotheekrenteaftrek
• Vrij besteedbaar spaargeld zit ‘’ vast’’ in het huis, u levert een stukje vrijheid in.
• Bij verkoop van je huidige woning moet je de overwaarde gebruiken als je een nieuwe woning aankoopt
• Mogelijk lagere toeslagen door het hogere inkomen

Wellicht ook interessant?

• Hoe werkt vermogensrendementsheffing | Belasting op spaargeld
• Sparen of beleggen? Is beleggen een alternatief voor sparen?
• Sparen voor uw pensioen met belastingvoordelen | Pensioensparen belastingvrij
• Waarom is de spaarrente zo laag? | Spaarrente verwachting
• Waar moet je op letten bij het afsluiten van een energiecontract? | Gas en stroom vergelijken